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商品訊息描述
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商品訊息特點
介紹
相框尺寸：
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工商時報【蕭麗君】
鑒於美國買壽險的人口逐漸減少，保險公司轉而在線上賣壽險，並透過壓低保費鼓勵民眾線上投保。
■The latest gamble in life insurance: Sell特價商品 it Online.
育有三子的芬克史坦（Dan Finkelstein）在去年10月決定買壽險。他上網搜尋相關資訊，並出乎意料之外在短短20分鐘，就在線上購買保額75萬美元的保單。
若在1年前，芬克史坦買保險可能要花1個月時間，而且還做血液、尿液與其他健康檢查。從事電腦系統設計的他說，「線上投保是如此簡單的事。」
演算法分析保額、保費
芬克史坦是透過Haven Life買下這份保單。這家新創公司的母公司是美國麻省人壽保險公司。事實上，有愈來愈多業者，其中也包括Haven life，都是透過精密演算法，也就是藉由申請者提供個人資訊、處方藥資料庫、駕車紀錄與其他來源，來為客戶進行保額與保費計算。
這些保險業者自信滿滿，認為利用該演算法分析出來的保單，可提供業界最優惠的價格。芬克史坦每年支付保費為394美元，是目前針對30歲男性、保額75萬美元保單中，所提供最低的費率之一。
然而保險公司的盤算是，雖然取得的投保人資訊較少、卻有助刺激銷售，總比賣不出任何保險來得好。
根據保險業資助的研究機構Limra指出，自從1980年代起，個人壽險的銷售額已大幅銳減超過4成，其中約有30％的美國家庭沒有購買任何壽險，高出1980年代之前的19％。
Haven Life保單設計部門負責人塞爾（Mark Sayre）表示，「該產業應該願意冒險，來協助顧客獲得更多投保經驗，並藉此扭轉壽險銷售減少的趨勢。」
上網賣保險其實也是大勢所趨。數十年已前，壽險是美國家庭財務的重要支柱，不過自從80年代共同基金不斷如雨後春筍興起，導致它成為提供美國民眾儲蓄的另一項替代選擇。另外90年代爆發多起保險銷售不當的醜聞，也導致保險公司大幅縮減銷售人員數目。
大都會人壽保險公司最早在2011年銷售保額10萬美元的保單，不過之後以需要改善為由暫停線上的保險銷售。至於數家保險公司則在線上提供不用體檢，但保額較少、保費卻相對昂貴的保單。
線上銷售 僅限45歲以下者
傳統而言，保險公司使用血檢、尿檢與其他體檢資料，來分析可能造成早逝的原因，像是罹患與腎臟、心臟、肝臟與糖尿病等的健康問題。
為管理線上銷售可能面臨的潛在風險，保險業者強調他們也設有防護欄。
針對在線上初買保險的民眾而言，保險業者解釋，若客戶有健康問題的疑慮浮現，他們會把線上申請者轉換至傳統的申請過程。此外，線上銷售民眾的也設定在45歲以下，因為他們患病死亡的機率較低。
為判定申請者的健康情況，保險公司最常利用的資料是處方藥資料庫，因為這是提供民眾病史的途徑之一。
保險業者與再保險者補充，他們在設計保險演算公式已有重大進展，只要透過這些藥物資訊，就可推算申請人的年紀、藥物使用與開藥醫生的專長等。
此外，對年紀較輕的顧客，他們的駕車紀錄對保險公司而言就格外重要，因為現今交通事故已占美國整體死亡人數愈來愈高比重。
鉅亨網記者宋宜芳 台北
展望 2017 年，全球市場仍充滿許多不確定性，光是第 1 季金融市場將面臨川普上任美國總統、FOMC 兩次的利率會議、中國舉行兩會會議、荷蘭議會選舉，以及英國啟動脫歐進程等重大議題影響，這些國際變數皆可能左右資金偏好，進而造成市場波動。摩根投信認為，由於全球不確定因素仍在，預期股匯市輪動表現機率為高，若想掌握資產輪動的資本利得契機，透過動態配置的多重收益商品來參與為上。
摩根多重收益基金經理人邁可 ? 施厚德 (Michael Schoenhaut) 指出，今年市場將要率先面對川普上任美國總統後，新政府團隊施政方向以及政策力度，對於全球政治經貿發展的影響，川普的大美國主義對於美國境內經濟成長與企業獲利有所挹注，但亦可能導致通膨升溫與赤字擴大隱憂，同時，全球也憂心川普若推動貿易保護主義，將大幅影響新興市場經濟發展。
2017Q1 國際市場大事。(表：摩根投信整理提供)另外，邁可 ? 施厚德 (Michael Schoenhaut) 表示，進入 3 月後國際變數更是接踵而來，包括影響中國政經發展的中國兩會將於 3 月初登場，3 月 15 日還有美國 FOMC 會議、荷蘭議會選舉等國際大事件，特別是荷蘭選舉結果可能讓荷蘭成為下一個退出歐盟的國家，加上英國於當月底將正式啟動脫歐進程，都可能替歐洲市場再添變數。
除上述國際變數外，邁可 ? 施厚德 (Michael Schoenhaut) 說明，進入第 2 季的德法大選、美國聯準會升息步伐快慢，以及國際原物料價格走勢等，皆增加全球股債匯市的投資難度，投資人不妨透過多重收益資產來分散布局。
由於多重收益資產能因應利率環境變化，適時調整投資組合利率敏感度，降低升息所造成的投資組合波動，並利用資產間的相關性差異，降低整體投資組合波動風險，同時掌握收益，並追求資本利得機會。
邁可 ? 施厚德 (Michael Schoenhaut) 認為，目前市場歷經修正後，全球股票與高收益債投資價值再次浮現，股市配置宜以成熟市場標的為主，高收益債則是利差仍具吸引力，波動度又相對股票來得低，建議逢低布局，掌握長線投資機會。
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